10月28-30日，第三届财资生态节暨2022第十届中国财资年会上，“2022中国财资奖”正式揭晓，合思·易快报荣获“中国财资奖·2022中国最佳费控报销服务商奖”。

作为财资领域的重磅奖项，中国财资奖对创新的财资金融服务银行、领先的财资经营企业以及助力财资数智化转型的生态伙伴进行表彰与鼓励。合思·易快报凭借前沿的数字化费控创新技术、先进的费控管理理念及其为企业提供的费控报销一站式服务引领行业发展。

在合思·易快报创始人兼CEO马春荃看来，数字费控已成为银行留资重要抓手。“合思·易快报携手多家银行探索财资新模式，推出费控+财资数字一体化解决方案。合思希望成为银行生态链接器，根据场景客户需要，提供设计以客户体验为中心的银行能力输出方案。”

合思·易快报创始人兼CEO 马春荃

以下整理自马春荃发言实录，有删节：

今天和大家探讨的主题是，《费控+财资：数字一体化解决方案，引领行业新模式》。

合思·易快报2014年11月成立，8年时间，已经成为费控行业的领军厂商，直营服务机构已经遍布了21个城市，分销、直销的服务体系覆盖了31个省、市自治区，拥有超过6000家付费企业客户，所覆盖的企业员工超过200万。

今年6月，合思·易快报与艾瑞咨询共同发布了“无需报销分级标准”，从L1级的手工报销模式，到L2级电子化报销，支撑电子发票的报销入账；再到L3级初级无需报销，引入外部供应商实现企业无需垫资的报销；到L4级中级无需报销，实现全程贯通，让员工省事、财务省心、企业省钱；未来，L5级的高级无需报销，将实现真正的“消费即合规、采购即报销”，释放出企业员工的更多精力，投入到真正创造价值的工作当中。

在上述行业领先的分级标准中，我们率先达到了L4级别。通过大量客户实践证实，合思·易快报的解决方案将企业的因公差旅消费降低了35%，企业员工报销效率提升了75%，甚至有些电子化程度高的企业，员工超过90%的报销时间都被消灭掉了。

而对于财务而言，90%的工作时间都是在处理碎片化的报销数据、发票、银行流水回单，通过合思·易快报L4级无需报销解决方案，可以降低90%的财务人员的时间损耗。面对电子发票的普及、电子银行流水回单的合规，数字化和无纸化逐渐成为趋势，无需报销也将会使更多企业受益。

01 银行竞争日趋激烈，如何险中取胜？

数字化费控已经成为银行留住客户的重要抓手，这是我们多年来与银行合作过程中的洞察。银行面临怎样的竞争环境？国内银行竞争加剧，逐渐产生了同质化竞争。贷款利率、存款利率、转账便捷程度，都不约而同上升了一个台阶。银行网点数量呈下降的趋势，从2019年开始每年几百个银行网点关停，今年上半年关停了2000多个营业网点、2万多台ATM机。

同时，监管力度加强，银监会不断加大对行业的约束和管控。城市商业银行也面临着本地化服务的强化，不能再跨区域开设新的银行网点，银行的获客、盈利空间都受到了制约。与此同时，我们看到很多中小银行面临着生存困境，近几年成立的山西银行、辽沈银行等都是由小银行抱团取暖组成的，这也说明了它们的经营环境愈发严峻。

随着互联网的普及，支付宝、微信支付等线上支付平台涌现，用户对服务体验的要求水涨船高，客户对银行的服务也提出了越来越高的要求，要及时、要安全、服务质量和交易环境也要好。这是银行面临的压力与挑战。银行不管是抱团取暖，还是线上化，都不约而同走向了更精细化、更数字化的营销管理模式。让获客、客户运营等常规动作，通过数字化方式展开个性化和差异化竞争。

近几年，合思·易快报与各大商业银行、城市商业银行展开深度合作，例如工商银行、招商银行、平安银行、广发银行、宁波银行、杭州银行、民生银行、汇丰银行等，既有内资的、也有外资的，既有覆盖全国范围的大型银行，也有区域型的城市商业银行。我们同银行的合作领域场景是多元化的，但是都立足于一个关键点：银行获客受到制约、竞争加剧的情况下，如何通过费控去获客、留客，去提升客户总体的生命周期价值？答案是：建立“费控+财资”合作模式。

费控方面，2012年国家开始推动电子发票，2020年财政部6号文明确了电子发票必须电子归档保存，2021年国家四部委联合推动电子化报销入账归档的试点，当时有500多个企事业单位参与试点，我们是重要的IT供应商之一；到2022年9月份时，国务院办公厅明确：要在2022年年底前实现电子发票电子化报销、入账归档存储的完整闭环。数字化报销系统已成为企业运营的标配了，一家企业，要记账就要报销，要报销就要电子化报销，它就成为了刚需。当费控系统数字化报销成为刚需的时候，我们就会想到如何去管控费用。

过去是人脑通过手工作业来管控，现在使用数字化手段，可以实时把控预算，精确到每一个动作、每一个流程、每一个人、每一个部门。与此同时，资金预算的使用、财务预算和资金流转，也要实时与预算碰撞；到了核算这一层，出账的金额和预出账的金额都会形成财务凭证，真正发生的出账和转账支付的回单、对账单，回传到账务系统，最后与凭证、报销单、发票一同生成电子会计档案，存入电子会计档案系统。

这需要把我们过去脱节的费控系统和财资系统打通，原来可能通过Excel手工搬运，现在要数字化贯通起来，包括请求支付、反馈支付的结果，银行流水回单也要实现自动化回传，这就是一个非常典型的应用场景，数字化费控帮助客户企业降本增效，同时也帮助银行提升客户的生命周期价值。

财资方面，以2022年上半年为例，合思·易快报的公有云平台上产生了4800亿元报销金额，每个月平均约800亿元。企业内部的拆借，包括备用金，专项款项的借支达到了250亿元，每个月约42亿元。如此庞大报销支出借款的金额，实际上是由合思·易快报和银行共同经营的。从我们与其中一家银行所做出的复盘来看，老客户由于应用了合思·易快报，实现了费控报销系统与财资系统的打通，该客户资金账户的储蓄率提升了23.6%。

所以，应该去开拓23.6%的新客户，还是在老客户上面深度挖潜？这样的深度挖潜如何以低成本去展开？时代给我们带来了机会，政策也为我们带来了机会，我们需要将费控和财资深度结合起来，就能够帮助客户创造价值，也一定会帮助银行创造价值。

合思·易快报的一个创新产品——易商卡，2022年上半年使用金额高达250亿元。过去，企业把自己银行账户里的钱转到个人卡上，这样做的第一个缺点是，使用风险变高了，员工如何去花费，会不会跑路？尤其是在一些大型体系中，监管风险更加大；缺点二是，介质管理的颗粒度很粗放，可能事后一个月、两个月后，出差的外派的项目人员才回来记账对账，其中的信息是不全面的，甚至顶票、替票等大量的无度消费也无法避免；缺点三是，企业没有享受到这部分沉淀资金的利息，因为它被转给了员工个人。

现在，易快报和银行联手构建“易商卡”，可以完全覆盖全场景因公消费。在线消费部分可以使用合思商城，完全由企业资金账户去提供支付结算；线下消费部分，过去我们给到员工的备用金，现在这部分钱存在员工的企业易商卡中，如此一来，资金不出银行，且资金的使用监管也在企业的可控范围之内，降低风险、提高收益的同时，银行也获得了更高的客户粘性和资金的存留。

通过合思·易快报与银行生态合作，就有了合规、高效透明、低成本的报销、审批、开票、费控的体验，合思·易快报与银行双方分别有自身产品优势和产品价值，双方深度联手，不仅可以实现自动化贯通，提升账户的活跃度；第二，将银行账户体系，比如易商卡、结算账户等与合思·易快报中的消费平台、差旅平台、打车平台对接，统一开票无需报销，为企业因公消费引流。

另外，合思·易快报可与银行的“卡包”模块对接，将消费记录一键导入到易快报系统中，财务管控的透明度显著提升。更深度的合作模式中，合思·易快报也可嵌入到银行APP或在银行内部搭建公有费控平台，将合思的产品推至银行自有客户圈层。这一阶段，员工凭单报销、企业消费透明，银行也可以由此增加获客的商机触点，增大客户粘性。

02 合思x银行的生态逻辑是怎样的？

银行的发展趋势是“走出去，引进来”，要把银行的能力扩散出去，同时把生态合作引入到银行体系中，实现互利共赢。

麦肯锡曾做过银行的四个发展阶段的定义。

1.0阶段（1472年-1980年）中，以物理网点为基础，银行的获客速度和增量完全取决于覆盖面有多广，管理是核心驱动力；

2.0阶段（1980年-2007年）中，电子银行出现了，电子信息技术的推广使得银行可以借助网银、远程ATM去渗透到方方面面，它仍然是一个封闭的银行系统，管理仍然是核心驱动力；

3.0阶段（2007年-2017年）中，APP银行出现。C端用户可以通过在线方式存、贷、汇，甚至购买基金理财产品，随时随地的获得银行服务，线上网点的建立使交易频度也提高了，技术成为核心的竞争驱动因素。但这仍然存在不便，每个银行都在重复造轮子，如果没有下载这个银行的APP，实际上银行跟客户的触点就消失了；

4.0阶段（2017-至今），通过API建设开放银行。生活、企业经营的场景全部线上化。银行如果仅仅局限在自己的APP里面做生意，无法满足这些生活场景的需要。因此，银行把API开放出来，把核心的能力和互联网手段无缝集成形成生态供应。这时，嵌入生活的银行服务变得无处不在，银行的交易频率快速提升，它已经不是基于银行APP的打开，而是基于美团、淘宝、微信等各类生活应用服务，这后面都会带来银行的生意。这一阶段更加客户场景导向，同时也依靠技术驱动。

在这种背景下，开放的财务数字化应用生态——“合思+”出现了，“合思+”与银行的生态深度交融，构建出了新的生态及合作模式。其中，银行仍然保留核心部分，构建开放平台，通过API将能力封装，企业通过合思·易快报这一专属平台整合审批、支付、记账、消费等环节，使管控更便捷，颗粒度更精细。

通过合思·易快报与银行之间的深度合作，为每一个场景打造出个性化的能力封装。当把转账的能力封装起来，企业在付款、报销时就可一键自动化付款；当把银行流水回单的接口提供出来，需要归档或需要回执单时，可以自动匹配报销单和支付记录；当需要员工的因公消费、线下消费的结算账户，可以在线开通，实现企业资金不出银行、资金不出账户。个人消费的颗粒度、额度也由企业管控，并且可动态调整。在这一模式之下，彻底告别我们与银行各自为战，银行和外部的服务商之间互相重复建设的情形，而是一同更高效、更快速地渗透客户、服务客户。因此，合思与银行之间的“生态连接器”，将行业客户的生活场景通过 To B、To C两个端融合在一起。

我们相信，未来合思·易快报能够与商业银行、行业领军的开放银行形成更加紧密的深度战略合作，在不同场景下共创，让有限更有效。